Kredyty frankowe – klauzule niedozwolone

Masowe wnoszenie przez frankowiczów pozwów o stwierdzenie nieważności umowy kredytowej spowodowało ukształtowanie się jednolitej, korzystnej dla kredytobiorców linii orzeczniczej. Stanowi to istotne ułatwienie dla kredytobiorców nadal spłacających kredyt, gdyż w opublikowanych orzeczeniach mogą odszukać oceny prawne wzorca umowy ich wiążącej. Są jednak banki, które z racji stosunkowo niskiej liczby udzielonych kredytów walutowych nie są często pozywane, przez co trudniej znaleźć orzeczenia odnoszące się do umów przez nie stosowanych. Aby ułatwić analizę umowy kredytobiorcom takich banków, w dzisiejszym artykule prezentuję stosowane przez te banki klauzule niedozwolone.

Umowa kredytu hipotecznego

• § 1 ust. 4 „Kwota Kredytu wyrażona w walucie obcej według kursu kupna waluty określonego w Tabeli obowiązującej w Banku na dzień sporządzenia Umowy wynosi (…) CHF. Kwota niniejsza ma charakter informacyjny i nie stanowi zobowiązania Banku. Wartość kredytu wyrażona w walucie obcej w dniu uruchomienia Kredytu lub pierwszej Transzy może być różna od podanej w niniejszym punkcie”.
• § 7 ust. 6 „Kwoty rat spłaty kredytu indeksowanego do waluty obcej a spłacane w PLN, przeliczane po kursie sprzedaży danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu poprzedzającym dzień spłaty Raty określonym w Umowie”.

Regulamin udzielania kredytów i pożyczek hipotecznych przez Euro Bank S.A.

• § 4 ust. 1 „Bank udziela Kredytów hipotecznych w złotych polskich (PLN). Kredyt może być indeksowany kursem waluty obcej zgodnie z Tabelą. Kredyt hipoteczny uruchamiany jest w PLN”.
• § 6 ust. 1 „Kredyt może zostać uruchomiony jednorazowo lub wieloetapowo w postaci Transz, zgodnie z treścią Umowy. Wysokość zadłużenia z tytułu udzielanego kredytu indeksowanego do waluty obcej wyrażona jest w walucie obcej, po przeliczeniu uruchomionych środków po kursie kupna danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu ich uruchomienia”.
• § 11 ust. 5 „Kwoty rat Kredytu indeksowanego do waluty obcej określane są w harmonogramie spłaty w walucie obcej a spłacane w PLN, przeliczone po kursie sprzedaży danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu poprzedzającym spłatę Raty określonym w Umowie”.

[paywall]

Umowa kredytu

• § 2 ust. 1 zd. 1 lub § 2 ust. 2 zd. 1 [klauzula skutkująca nieważnością całej umowy] „Na wniosek Kredytobiorcy Bank udziela kredytu w kwocie (…) nominowanego do waluty CHF, wg kursu kupna walut dla CHF obowiązującego w Banku w dniu uruchomienia całości kredytu lub jego poszczególnych transz – w przypadku wypłaty kredytu w transzach na cel określonych w §1”.
• § 3 ust. 2 „Kredyt wypłacany jest w złotych polskich przy jednoczesnym przeliczaniu wysokości wypłacanej kwoty (transzy) na CHF wg kursu kupna walut dla CHF ustalanego przez Bank i obowiązującego w Banku w dniu wypłaty środków”.
• § 5 ust. 3 „Wysokość rat kapitałowo-odsetkowych zostanie ustalona po przeliczeniu kwoty wypłaconego kredytu na CHF, stosownie do postanowień niniejszej Umowy”.
• § 5 ust. 5 zd. 2„Kwota wpłaty raty w złotych przeliczana jest na CHF wg kursu sprzedaży obowiązującego w NBP na dzień przed datą wpływu środków do Banku.”

Umowa kredytu

• § 1 ust. 2 pkt 2.1 „Waluta Kredytu: PLN indeksowany do waluty obcej CHF. Wypłata Kredytu indeksowanego do waluty obcej następuje w złotych według kursu kupna obowiązującego w Banku w momencie uruchomienia Kredytu lub w momencie uruchomienia poszczególnych transz Kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych publikowaną na stronie internetowej Banku lub dostępna w oddziałach Banku”.
• § 4 ust. 3 „Spłata należności z tytułu Kredytu następuje z rachunku bankowego Kredytobiorcy nr (…) poprzez obciążenie tego rachunku przez Bank kwotami należności, w terminach płatności. Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić na rachunku bankowym wystarczająca kwotę środków do pokrycia wymagalnych należności Banku z tytułu Kredytu. W przypadku Kredytu w złotych indeksowanego do waluty obcej spłata należności Banku dokonywana jest w złotych. Przeliczenie raty na złote następuje według kursu sprzedaży waluty, do której indeksowany jest Kredyt, obowiązującego w Banku w dniu spłaty raty zgodnie z Tabelą kursów walut dla Kredytów/Pożyczek Hipotecznych”.

Podkreślam, że każdy z banków stosował własne wzorce umowy. Co więcej, każdy bank z biegiem lat modyfikował treść i zmieniał numerację zapisów umownych. Dlatego przy analizie własnej umowy proszę skoncentrować się na konstrukcji prawnej wynikającej z poszczególnych zapisów, a nie na użyciu konkretnych sformułowań.

radca prawny Karol Olkuski
pl. Stary Rynek 2 lok 1B, Płock
kancelaria@olkuski.legal