Kredyt hipoteczny - ranking banków z najniższym oprocentowaniem

Osoby planujące wkrótce wziąć kredyt hipoteczny powinny się cieszyć – obniżka stop procentowych NBP, jaka miała miejsce w ostatnich miesiącach, wpłynęła na niższe oprocentowanie kredytów. Na jego wysokość wpływ ma jednak również marża, którą każdy bank ustala indywidualnie.

Jeżeli więc zależy Ci na najtańszej ofercie, koniecznie sprawdź ranking kredytów hipotecznych, z którego dowiesz się, która instytucja proponuje aktualnie najkorzystniejsze warunki zaciągnięcia zobowiązania.

Najtańszy kredyt hipoteczny – ważne jest nie tylko oprocentowanie!

Kredyt hipoteczny można wziąć wyłącznie pod zabezpieczenie na nieruchomości, dlatego jest to zobowiązanie o wysokiej wartości, które trzeba spłacać zazwyczaj przez wiele lat (średnio 20-25 lat). Podstawowym kosztem takiego kredytu jest oprocentowanie, które powiększa każdą ratę kapitałową o odsetki. Im jest ono niższe, tym lepiej, ponieważ wpływa to nie tylko na wysokość miesięcznych obciążeń związanych ze spłatą zobowiązania, ale przede wszystkim na ogólną kwotę, jaką trzeba zapłacić bankowi z tytułu udzielonego finansowania.

Kredyt hipoteczny – od czego zależy jego oprocentowanie?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od dwóch elementów:

· zmiennej stawki WIBOR (najczęściej WIBOR M3) – jest to stopa procentowa obowiązująca na rynku międzybankowym; jej wysokość ustalana jest podczas tzw. fixingu na podstawie m.in. obowiązujących stóp procentowych NBP (głównie lombardowej i depozytowej);

· stałej marży – stanowi ona realny dochód banku z tytułu udzielenia kredytu, jej wysokość ustala więc indywidualnie bank, głównie na podstawie LTV (im większy wkład własny, tym większa szansa na wynegocjowanie niższej marży).

Jeżeli więc aktualnie WIBOR 3M wynosi 0,27% (stan na 10.06.2020r.), a bank ustali swoją marżę na poziomie 2%, to oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie wynosiło 2,27%. Należy jednak pamiętać, że stawki WIBOR są zmienne, a więc w razie podwyższenia lub obniżenia stóp procentowych NBP ulegną zmianie i wpłyną na oprocentowanie kredytu (wyjątkiem są kredyty z oprocentowaniem stałym).

Co jeszcze wpływa na koszt kredytu hipotecznego?

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa także prowizja, która stanowi kolejny zysk banku z tytułu udzielenia finansowania. Właśnie dlatego w przypadku niższej marży banki zazwyczaj stosują wyższą prowizję i na odwrót, aby w sumie osiągnąć dochód na zadowalającym poziomie. Warto na to zwrócić uwagę, gdy pojawi się kusząca oferta z prowizją 0%.

Do innych, równie ważnych kosztów kredytu hipotecznego należy również zaliczyć ubezpieczenia (np. pomostowe, od niskiego wkładu), czy też inne opłaty pobierana przez bank w związku z umową kredytową.

Łącznie te wszystkie koszty odzwierciedla Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik RRSO, który jest najczęściej wykorzystywany do porównywania warunków kredytowania w różnych bankach. Jeżeli więc korzystasz z rankingu lub porównywarki ofert, najtańszy kredyt hipoteczny rozpoznasz po najniższym RRSO – pod warunkiem, że będziesz dokonywać porównania kredytów o tych samych parametrach, czyli kwoty i okresu spłaty.

Ranking kredytów hipotecznych z najniższym oprocentowaniem

Poniżej przedstawiamy aktualny ranking kredytów hipotecznych uszeregowanych według wysokości oprocentowania. Oprócz tego podajemy także inne parametry poszczególnych ofert, takie jak prowizja i RRSO dla przykładowego zobowiązania w wysokości 200 tys. złotych zaciągniętego na okres 20 lat.

Zestawienie przygotowane na podstawie rankingu Totalmoney z dn. 11.06.2020r.

Powyższe parametry kredytów są orientacyjne, ponieważ ostateczne warunki kredytowania ustalane są indywidualnie przez bank po ocenie zdolności kredytowej klienta oraz wzięciu pod uwagę wielu innych ważnych czynników (np. wysokości wkładu własnego). Co więcej, wiele instytucji proponuje korzystniejsze warunki tylko osobom, które spełnią określone kryteria – przykładowo w banku PKO BP oraz mBanku prowizja 0% przysługuje przede wszystkim klientom, którzy wykupią dodatkowe ubezpieczenie.

Narzędzia do porównywania ofert takie jak ranking kredytów hipotecznych pomagają szybko zorientować się, który bank proponuje najlepsze warunki, czyli gdzie warto złożyć wniosek o finansowanie. Niskie oprocentowanie to najważniejszy parametr, jaki należy porównać, ale warto też zwracać uwagę na prowizje oraz dodatkowe warunki mogące mieć wpływ na ostateczny koszt zaciągnięcia zobowiązania.