Pożyczka kontra kredyt – te różnice musisz znać

W języku potocznym często mówi się „biorę kredyt”, mając na myśli jakiekolwiek zobowiązanie finansowe. Z punktu widzenia prawa i bankowości kredyt i pożyczka to dwa różne produkty. Nieznajomość różnic między nimi może Cię sporo kosztować – nie tylko finansowo. Warto więc zapoznać się z ich specyfiką.

Czym pożyczka różni się od kredytu, kiedy można mówić o jednym lub drugim i na co szczególnie uważać przy podpisywaniu umowy z instytucją finansową lub osobą prywatną?

Pożyczka to umowa cywilnoprawna, w której pożyczkodawca przekazuje określoną kwotę pieniędzy (lub rzeczy) pożyczkobiorcy, a ten zobowiązuje się ją oddać – najczęściej w określonym czasie. Każdy może udzielić pożyczki:

• osoba prywatna,
• firma,
• fundusz,
•  

Co więcej, pożyczka nie musi być odpłatna – choć w praktyce najczęściej wiąże się z kosztami w postaci prowizji lub odsetek.

Pożyczki są często mniej sformalizowane niż kredyty. W przypadku kwot poniżej 1000 zł umowa pożyczki może być zawarta nawet ustnie (choć nie jest to zalecane). Przepisy dotyczące tego typu zobowiązań znajdują się w Kodeksie cywilnym – a nie w ustawie Prawo bankowe, jak ma to miejsce przy kredytach.

W praktyce pożyczki oferują m.in. firmy pożyczkowe, instytucje pozabankowe, a także prywatni inwestorzy. To właśnie na rynku tego typu produktów finansowych pojawia się najwięcej nieuczciwych praktyk, przed którymi warto się zabezpieczać.

Kredyt to produkt finansowy dostępny wyłącznie w bankach lub SKOK-ach i uregulowany ustawą Prawo bankowe. Kredytobiorca otrzymuje od banku środki, które zobowiązuje się oddać w ratach wraz z odsetkami w ustalonym czasie. Kredyt zawsze wiąże się z kosztami – nie ma możliwości, by był „darmowy”.

Kredyt to bardziej formalny produkt niż pożyczka. Umowa musi być zawarta na piśmie, a bank ma obowiązek dokładnie zbadać zdolność kredytową klienta. Kredytobiorca jest również zobowiązany do określonych formalności – np. dostarczenia dokumentów dochodowych, zabezpieczenia spłaty, ubezpieczenia itd. Choć proces trwa dłużej, daje większe bezpieczeństwo i przejrzystość.

Banki mają obowiązek weryfikować kredytobiorców, zanim udzielą im finansowania. Często w przestrzeni publicznej czy w reklamach pojawia się mowa o produkcie, jakim jest kredyt bez zaświadczeń. W praktyce oznacza to, że bank nie wymaga od klienta przedstawienia zaświadczeń o dochodach, ale nie rezygnuje z weryfikacji zdolności kredytowej. Zamiast dokumentów, może analizować wpływy na konto, historię rachunku czy dane z BIK. To rozwiązanie szybsze i wygodniejsze, ale nadal podlega zasadom Prawa bankowego – żadna instytucja nie udzieli kredytu bez podstaw do oceny ryzyka.

Podstawowa różnica dotyczy tego, kto może udzielić danego typu finansowania i na jakich zasadach. Pożyczki może udzielić każdy, kredytu – tylko bank bądź SKOK. Pożyczka może być bez kosztów, kredyt zawsze jest odpłatny. Kredyt to także produkt regulowany przez prawo bankowe, pożyczka przez kodeks cywilny. Pożyczkę można otrzymać szybciej i z mniejszą ilością dokumentów, ale często za cenę wyższych kosztów i większego ryzyka.

Podobieństwa? W obu przypadkach dostajesz pieniądze, które trzeba oddać. Obie umowy powinny określać kwotę, termin spłaty, sposób rozliczenia i ewentualne koszty. Obie mogą mieć raty miesięczne, informacja o obu może trafić do BIK w razie opóźnień w spłacie.

Niezależnie od tego, czy bierzesz pożyczkę w firmie pozabankowej, czy kredyt w banku, umowa musi być jasna i zrozumiała. Zawsze sprawdzaj:

• całkowity koszt zobowiązania,
• RRSO,
• wysokość raty i ich liczbę,
• co się stanie, jeśli spóźnisz się ze spłatą,
• czy są dodatkowe opłaty (ubezpieczenie, prowizja),
• jak możesz wypowiedzieć umowę.

W przypadku pożyczek zwróć uwagę na tzw. opłaty przygotowawcze – niektóre firmy naliczają je jeszcze przed wypłatą środków. To częsty trik, który sprawia, że pożyczka kosztuje więcej, niż wydawałoby się na pierwszy rzut oka.

Z kredytem w banku procedura jest dłuższa, ale bardziej przewidywalna. Weryfikacja w BIK, analiza zdolności kredytowej, wymogi formalne – to wszystko może wydawać się uciążliwe, ale chroni przed podejmowaniem ryzykownych decyzji finansowych.

Jeśli szukasz kredytu, który będzie korzystny finansowo, sprawdź rankingi na finanse.rankomat.pl. Bez wychodzenia z domu, w dogodnym dla siebie czasie i bez stresu zestawisz aktualne oferty m.in. mBanku, ING Banku Śląskiego, Pekao S.A. i wielu innych instytucji.

Kredyt i pożyczka to dwa różne produkty, choć często używa się tych pojęć zamiennie. Pożyczki są szybsze, ale mogą być droższe i mniej bezpieczne. Kredyty są formalne, ale tańsze i bardziej przewidywalne. Zanim zdecydujesz się na którąkolwiek z opcji, poznaj zasady, czytaj umowy i nie daj się złapać na „zbyt piękne, by były prawdziwe” oferty. Twoje bezpieczeństwo finansowe zależy od Twojej wiedzy i ostrożności.

Materiał zewnętrzny